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區(qū)塊鏈要推翻互聯(lián)網(wǎng)金融?

發(fā)布時(shí)間:2018-04-21 文章來(lái)源:本站  瀏覽次數(shù):4546

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在區(qū)塊鏈風(fēng)暴誕生之前,扛起革新傳統(tǒng)金融大旗的,是互聯(lián)網(wǎng)金融。

但是,從2013年元年算起,已經(jīng)開(kāi)展了5年的互聯(lián)網(wǎng)金融,也墮入了瓶頸。

流量、風(fēng)控、監(jiān)管、信息孤島、數(shù)據(jù)走漏,各種問(wèn)題,如鯁在喉。

假如讓區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,這兩個(gè)技能會(huì)在金融范疇,爆發(fā)出怎樣的生命力?

01 互聯(lián)網(wǎng)金融的瓶頸

開(kāi)展5年多的互聯(lián)網(wǎng)金融,在急速興起之后,遇到了瓶頸。

咱們拿大熱的消費(fèi)金融舉例。

首要,是流量問(wèn)題。大部分假貸用戶,都操縱在大的流量中介手里。

比方,上一年現(xiàn)金貸開(kāi)展熾熱時(shí),流量渠道、借款超市,也賺得盆滿缽滿。一些小的現(xiàn)金貸渠道,乃至對(duì)借款超市的依靠越來(lái)越強(qiáng)。

“實(shí)在的持牌組織和資金端,對(duì)客戶獲取和把控才干比較弱!盌CC技能負(fù)責(zé)人Cipher以為,“現(xiàn)在這個(gè)形式也變相地開(kāi)展到了銀行同業(yè)里。”

現(xiàn)在,體量小一些的銀行都對(duì)接了微眾等大的互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾巨大放單量背面,是中小銀行供給的資金。

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“實(shí)踐上,背面的中小銀行已經(jīng)有了危機(jī)意識(shí)。他們發(fā)現(xiàn),自己對(duì)商場(chǎng)未來(lái)沒(méi)有什么太大的控制力,乃至?xí)鸩绞У魧?duì)整個(gè)商場(chǎng)的控制權(quán)!盋ipher解說(shuō)。

其次,是數(shù)據(jù)和征信問(wèn)題。

一方面,是數(shù)據(jù)運(yùn)用的本錢(qián)比較高。

“每次假貸審閱,都需求調(diào)取外部數(shù)據(jù);每個(gè)人在不同組織假貸,需求重復(fù)審閱,風(fēng)控的本錢(qián)也會(huì)添加! Cipher以為。

另一方面,數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題嚴(yán)峻,數(shù)據(jù)沒(méi)有發(fā)揮出實(shí)在的價(jià)值。

假貸數(shù)據(jù)渙散在中介、資金端乃至催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)手中,即使是從前的8家個(gè)人征信試點(diǎn),數(shù)據(jù)掩蓋率也缺乏。

關(guān)于用戶而言,面對(duì)的問(wèn)題就是數(shù)據(jù)走漏嚴(yán)峻,隱私遭到侵略。

而流量和數(shù)據(jù)這兩個(gè)問(wèn)題,也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)亂象。

一是,定價(jià)難。沒(méi)有數(shù)據(jù),就墮入高收益掩蓋高風(fēng)險(xiǎn)的循環(huán)。

二是,信譽(yù)傳遞難。借款流程進(jìn)行的不順利,乃至使假貸兩邊墮入“博弈”中。

比方,咱們常說(shuō)到的中小企業(yè)借款難,一方面是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)才干不穩(wěn)定;另一方面,由于不知道下一筆錢(qián)什么時(shí)候能拿到,所以中小企業(yè)的還款志愿不強(qiáng),乃至?xí)尚摹巴现薄?/p>

終究,導(dǎo)致渠道添加各種風(fēng)控環(huán)節(jié),本錢(qián)上升。

而這些本錢(qián),都將由借款人來(lái)買(mǎi)單。

兩個(gè)問(wèn)題愈演愈烈,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅沒(méi)有完結(jié)消除“信息不對(duì)稱”的任務(wù),反而讓巨子和小渠道之間呈現(xiàn)巨大距離。

02探究包圍

實(shí)踐上,關(guān)于數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題,互金行業(yè)已有了測(cè)驗(yàn)。

比方,各個(gè)數(shù)據(jù)公司樹(shù)立同享黑名單制;再比方,互金協(xié)會(huì)一向大力推進(jìn)的百行征信“信聯(lián)”。

但信聯(lián)的愿景盡管夸姣,實(shí)踐推進(jìn)起來(lái),也會(huì)遇到困難。

各家為什么要把最重要的數(shù)據(jù)交出來(lái)?信聯(lián)是股權(quán)結(jié)構(gòu),股份怎么分配才干公正?假如中途有新組織參加,有老組織退出,股權(quán)結(jié)構(gòu)將怎么調(diào)整?

某巨子公司曾表明,他們現(xiàn)在在“百行征信”中,只占8%的股份,“咱們?cè)趺纯赡芡頂?shù)據(jù),除非咱們控股”。

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假如仔細(xì)分析,現(xiàn)在各種推進(jìn)方法,無(wú)非是想在做風(fēng)控時(shí),數(shù)據(jù)維度廣一些,數(shù)據(jù)掩蓋面大一些。

“信聯(lián)的做法,是把各種維度先會(huì)集,再處理,終究形成一個(gè)多維的陳述,供各家運(yùn)用。” Cipher解說(shuō),“打破數(shù)據(jù)壁壘有兩種方法,一種方法是讓中心互聯(lián),另一種是讓數(shù)據(jù)回到用戶手中!

Cipher向一本區(qū)塊鏈描繪了這樣一種形式:

用戶自己能夠掌握自己的數(shù)據(jù),包含運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、航空數(shù)據(jù)、醫(yī)療、個(gè)人陳述、前史假貸等各種外部數(shù)據(jù)。

在請(qǐng)求借款的時(shí)候,用戶只要將需求的數(shù)據(jù),直接發(fā)給假貸組織,假貸組織簡(jiǎn)略驗(yàn)證后,就能夠直接運(yùn)用,決議借仍是不借。

形式聽(tīng)起來(lái)有些生疏,但卻是區(qū)塊鏈期望完成的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”假貸生態(tài):整條鏈成為“公證處”,證明用戶鏈上的數(shù)據(jù)和認(rèn)證沒(méi)有經(jīng)過(guò)篡改;在這個(gè)生態(tài)中,用戶數(shù)據(jù)能夠在授權(quán)后,自在流轉(zhuǎn)。

舉一個(gè)實(shí)際的比方,比方我想去民生銀行請(qǐng)求房產(chǎn)借款,我要先去打其他銀行的存款證明,打完之后交給民生銀行業(yè)務(wù)員。

“本來(lái)這種紙質(zhì)證明是一次性的,貨臺(tái)給你敲個(gè)章,紙質(zhì)流水單能夠運(yùn)用一次。微信已經(jīng)在做相似的中心化的效勞。”Cipher解說(shuō)道,“請(qǐng)求一次,運(yùn)用一次!

假如是在區(qū)塊鏈上,存款證明等數(shù)據(jù),就變成了用戶自己的數(shù)據(jù),這份證明用戶能夠提交給任何方,很快進(jìn)行驗(yàn)證。

而用戶在其間,會(huì)感遭到哪些改動(dòng)?

這種方法,一方面減少了中間環(huán)節(jié),假貸組織不需求再向數(shù)據(jù)中介組織尋求數(shù)據(jù),讓資金方直接變面對(duì)用戶;另一方面也運(yùn)用戶對(duì)自己的數(shù)據(jù)具有運(yùn)用權(quán),數(shù)據(jù)的運(yùn)用愈加標(biāo)準(zhǔn)。

終究,能夠打破信息不對(duì)稱,下降假貸本錢(qián)。

03生態(tài)樹(shù)立

不過(guò),這個(gè)區(qū)塊鏈假貸生態(tài)的樹(shù)立,也會(huì)遭遇許多應(yīng)戰(zhàn)。

首要,是數(shù)據(jù)實(shí)在性問(wèn)題。在鏈上的數(shù)據(jù)能夠做到實(shí)在、防篡改、可溯源,但假如上鏈前,數(shù)據(jù)已經(jīng)呈現(xiàn)造假問(wèn)題,要怎么處理呢?

“數(shù)據(jù)造假不是由區(qū)塊鏈鑒別的!盋ipher向一本區(qū)塊鏈解說(shuō),“造假也分不同狀況。”

一種,是用戶上傳的數(shù)據(jù)是假的,這種狀況,認(rèn)證組織能夠判別出來(lái),留下“不做認(rèn)證”或許“回絕認(rèn)證”的記載;終究會(huì)有“黑名單機(jī)制”,回絕造假者進(jìn)入整個(gè)生態(tài)體系。

另一種,是用戶和認(rèn)證組織聯(lián)合造假,這個(gè)假的數(shù)據(jù)會(huì)被實(shí)在運(yùn)用,造成實(shí)踐的危害。這個(gè)時(shí)候,能夠在區(qū)塊鏈體系自身引入一些懲罰機(jī)制,乃至中心化的法院、裁定等。

其次,整個(gè)區(qū)塊鏈假貸生態(tài),要怎么樹(shù)立?

實(shí)踐上,已經(jīng)有許多區(qū)塊鏈公司,在做區(qū)塊鏈+個(gè)人數(shù)據(jù)的測(cè)驗(yàn),但怎么擴(kuò)展用戶,成為難點(diǎn)。

用戶數(shù)據(jù)缺乏,會(huì)導(dǎo)致信譽(yù)認(rèn)證呈現(xiàn)誤差,終究影響風(fēng)控成果。

“現(xiàn)在,咱們采用2B再2C的方法!盋ipher表明,先去和一些中小組織協(xié)作。而之前的數(shù)據(jù)中介,從賣(mài)數(shù)據(jù)收費(fèi),轉(zhuǎn)變成認(rèn)證組織。

另一方面,也能夠擴(kuò)大數(shù)據(jù)的范圍。之前憂慮數(shù)據(jù)走漏的渠道,比方電信、醫(yī)療等數(shù)據(jù),通過(guò)區(qū)塊鏈技能,能夠做到直接還給用戶;還有本來(lái)的資金方,也能夠作為假貸數(shù)據(jù)的供給方。

但數(shù)據(jù)并不是越多越好,在金融范疇,最有價(jià)值的,仍是用戶的假貸數(shù)據(jù)。

在金融這個(gè)雜亂的范疇中,消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等不同范疇,需求的數(shù)據(jù)不同,認(rèn)證方法也不同。

而區(qū)塊鏈僅僅供給了一個(gè)處理方案,整個(gè)生態(tài)體系的樹(shù)立和運(yùn)維,需求用戶、認(rèn)證組織、資金方等多方的一起參加。

除了生態(tài)樹(shù)立困難,區(qū)塊鏈假貸體系自身,還會(huì)面對(duì)技能應(yīng)戰(zhàn)。

“不管是在一致算法上,仍是在整個(gè)通訊環(huán)節(jié)上,區(qū)塊鏈自身技能還不老練。” Cipher以為,“假如咱們要進(jìn)步效率,就必定要下降一致節(jié)點(diǎn),讓記賬相對(duì)會(huì)集。這又會(huì)面對(duì)‘私有化’的質(zhì)疑!

這意味著,金融范疇公正和效率,需求找到一個(gè)平衡點(diǎn),不然,又是另一個(gè)巨子擴(kuò)張興起的故事。

在實(shí)際場(chǎng)景中,最大最多的中介,存在在金融范疇。

天然有著“去中介”特性的區(qū)塊鏈,能否完成實(shí)在的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)假貸?

這是一個(gè)綿長(zhǎng)而艱辛的征程。

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